نیجریه اولین کشور آفریقا بود که ارز دیجیتال بانک مرکزی را راه اندازی کرد. eNaira در اکتبر 2021 راه اندازی شد.
دلایل اصلی ارتقای شمول مالی، افزایش تراکنش های فرامرزی، تسهیل حواله های خارج از کشور و تکمیل سیستم های پرداخت موجود بود.
اما پذیرش تا کنون کم بوده است. کمتر از 0.5 درصد از مردم نیجریه یک سال پس از راه اندازی از آن استفاده می کردند.
از اکتبر 2022، بر اساس گزارش ها، تعداد کیف پول های ای-نایرا بیش از 12 برابر شده و به 13 میلیون رسیده است. همچنین به لطف بحران ارزی در اوایل سال، ارزش معاملات تا کنون در سال 2023 به 63 درصد افزایش به 22 میلیارد N (48 میلیون دلار) رسیده است.
با این حال، برای تشویق محرومان مالی به پذیرش eNaira، کارهای زیادی باید انجام شود.
برای نیجریه و سایر اقتصادهای آفریقایی استفاده از ارزهای دیجیتال بانک مرکزی بسیار مهم است، زیرا استفاده گسترده از دارایی های رمزنگاری شده یک تهدید واقعی برای حاکمیت پولی آنها است. اگر برای تسویه تراکنش‌ها، به‌ویژه از طریق اینترنت، یک ارز قابل انتقال و در دسترس جهانی وجود داشته باشد، ارزهای داخلی کمتر مرتبط می‌شوند و مورد استفاده قرار نمی‌گیرند.
یکی دیگر از دلایل کلیدی پذیرش، انگیزه جهانی برای توکن سازی دارایی ها است – نمایش حقوق مالکیت دارایی های دنیای واقعی به عنوان توکن ها / دارایی های دیجیتال در یک بلاک چین. ارزهای دیجیتال بانک مرکزی به خوبی به عنوان لنگر برای همه اشکال دارایی های دیجیتال و ارزهای دیجیتال عمل می کنند.
پروژه‌های توسعه آنها نیز با سرعت بسیار زیاد در حال انجام است.
بانک تسویه بین‌المللی – بانک تمام بانک‌های مرکزی – پروژه‌های متعددی را از طریق مراکز مرکز نوآوری خود برای آزمایش استفاده از ارزهای دیجیتال بانک مرکزی در سطح داخلی و جهانی راه‌اندازی کرده است. این کار را با همکاری بانک های مرکزی مستقر در این مراکز انجام می دهد. مراکز مرکز نوآوری BIS در اروپا، آمریکای شمالی و آسیا وجود دارد. نیاز به یکی در قاره آفریقا وجود دارد.
بانک مرکزی باهاما و بانک مرکزی کارائیب شرقی ارز دیجیتال بانک مرکزی خود را منتشر کرده اند. این در درجه اول برای تسهیل مشارکت مالی برای جوامع جزیره ای دوردست و تقویت انعطاف پذیری سیستم پرداخت در برابر بلایای طبیعی و بیماری های همه گیر است.
پذیرش کند بوده و دسترسی به ارز دیجیتال بانک مرکزی یک چالش بوده است. این بیشتر نتیجه یک کمپین آگاهی ضعیف و زیرساخت ضعیف است.
داستان در چین هم همینطور است. این ارز دیجیتال بانک مرکزی خود به نام e-CNY را در 26 شهر به صورت آزمایشی اجرا می کند، اما هنوز پذیرش ضعیفی دارد. در پاسخ، دولت چین اخیراً قصد خود را برای گسترش استفاده از e-CNY در مؤسسات آموزشی اعلام کرد. این شامل زمینه هایی مانند توزیع بورس تحصیلی، پرداخت مالیات و خرید مدرسه می شود.
من تحقیق کرده ام و در بحث های سیاستی در مورد تنظیم دارایی های رمزنگاری داخلی و جهانی مشارکت داشته ام. من همچنین در مشاوره های عمومی در مورد ارز دیجیتال بانک مرکزی شرکت داشته ام. من نقشی را که می تواند برای استفاده آینده از پول و ثبات پولی و مالی بین المللی ایفا کند، درک می کنم.
eNaira، به نظر من، قبل از اینکه بتوان آن را به طور گسترده در داخل کشور پذیرفت، باید از چالش‌های خاصی عبور کند. این چالش ها شامل فقدان زیرساخت های فناوری، فقدان آموزش برای کارکنان مؤسسات مالی است که باید فرآیند را مدیریت کنند، نگرانی های مربوط به حفظ حریم خصوصی داده ها، بحران برق و ترس از جرایم مالی.
موانع فرزندخواندگی
زیرساخت فناوری: بانک مرکزی نیجریه باید اطمینان حاصل کند که زیرساخت فناوری قوی برای مدیریت eNaira وجود دارد. به نظر نمی رسد که قبل از عرضه به طور واضح در مورد این موضوع فکر شده باشد. در فوریه 2023، اعلام شد که نیجریه در حال مذاکره با یک ارائه دهنده فناوری جدید برای توسعه یک سیستم جدید برای اجرا و مدیریت eNaira است.
سیستم اصلی توسط Bitt، یک شرکت فناوری مالی جهانی ساخته شد.
اعتقاد بر این است که بانک مرکزی نیجریه می خواهد نرم افزار خود را برای ارز دیجیتال توسعه دهد. شریک جدید به بانک مرکزی کمک می کند تا فناوری زیربنایی را کنترل کند.
تغییر ارائه‌دهنده فناوری با گذشت دو سال از پروژه نشان می‌دهد که کشور برنامه مناسبی برای راه‌اندازی یک سیستم قوی ندارد.
آموزش: ایده این است که موسسات مالی به کاربران امکان دسترسی به کیف پول ارز دیجیتال بانک مرکزی را می دهند در حالی که بانک مرکزی بر دفتر نظارت و سیستم را مدیریت می کند. با این حال، گزارش شده است که بانک ها و کارکنان مؤسسات مالی برای جذب کاربران به خوبی آموزش دیده نیستند. بنابراین سیستم به طور کامل برای پذیرش آماده نیست.
حریم خصوصی داده ها: بر اساس طرح فعلی، بانک مرکزی می‌تواند تمامی تراکنش‌های کاربران eNaira را مشاهده کند. کاربران بالقوه از این موضوع نگران هستند و راه حلی لازم است.
پیشگیری از جرایم مالی: بسته به سطح اسناد شناسایی که کاربران ارائه می کنند، مکانیسمی چند لایه برای صدور کیف پول eNaira وجود دارد. هر ردیف دارای تعادل و محدودیت های تراکنش خاصی برای جلوگیری از سوء استفاده از سیستم است.
اما این احتمالاً دسترسی را برای افرادی که بیشتر به شمول مالی نیاز دارند محدود می کند. این به این دلیل است که آنها احتمالاً برای برآورده کردن الزامات شناسایی دقیق تر مورد نیاز برای یک حد تراکنش بزرگتر مشکل دارند. همچنین، طرح eNaira از شماره تأیید بانک موجود و رژیم شماره هویت ملی استفاده می‌کند. به احتمال زیاد افراد فقیرتر در دریافت مدارک مورد نیاز برای این کار با چالش مواجه می شوند و این می تواند فرآیندی پرهزینه و دشوار باشد.
از آنجایی که این سیستم در حال حاضر فقط برای افرادی که دارای حساب بانکی هستند قابل دسترسی است، شمول مالی را تسهیل نمی کند.
بحران برق و اینترنت نیجریه: بحران برق و عدم دسترسی گسترده به اتصال به اینترنت در سراسر کشور، به ویژه در جوامع روستایی، یک چالش است. نیاز به دسترسی آفلاین به پلتفرم eNaira وجود دارد.
راه حل های قابل اجرا
برای اتخاذ سریع و روان eNaira، باید برای همه با تلفن همراه قابل دسترسی باشد. کاربران همچنین می توانند مشوق هایی برای استفاده از ارز دیجیتال به صورت تخفیف در هنگام پرداخت مالیات و سایر خدمات عمومی دریافت کنند.
استراتژی دیگر، تعبیه شبکه‌های تلفن همراه یا اپلیکیشن‌های پرداخت در کیف پول‌های ارز دیجیتال بانک مرکزی است تا امکان فعالیت در میان اپراتورهای مختلف شبکه تلفن همراه را فراهم کند.
اگر بتوان بر این چالش ها غلبه کرد و رویکردهای سیاستی برای پذیرش اجرا شد، احتمالاً پذیرش eNaira آغاز خواهد شد.
