چند نکته درباره FedNow و ارز دیجیتال | لوندز

فدرال رزرو قرار است سرویس FedNow خود را در 1 ژوئیه 2023 راه اندازی کند. از زمانی که این سرویس برای اولین بار در سال 2019 معرفی شد، بحث های قابل توجهی در مورد حریم خصوصی مالی، بانکداری دیجیتال و ارز دیجیتال بانک مرکزی ایجاد کرده است. در اینجا چند نکته وجود دارد که باید در مورد برنامه FedNow بدانید:

FedNow چیست و چه چیزی نیست

FedNow است نه یک ارز دیجیتال بانک مرکزی (CBDC). ارز دیجیتال به هر ارز، پول یا دارایی شبیه پول گفته می‌شود که عمدتاً در سیستم‌های کامپیوتری دیجیتال، به‌ویژه از طریق اینترنت، مدیریت، ذخیره یا مبادله می‌شود. انواع ارزهای دیجیتال شامل ارز دیجیتال، ارز مجازی و CBDC است. دومی شکل دیجیتالی پول است که می تواند توسط فدرال رزرو در دسترس عموم قرار گیرد.

به طور کلی، فدرال رزرو بدهی ها را به دو شکل صادر می کند. اولاً، ارز فیزیکی عمومی را مانند اسکناس‌های ملی (قبض‌ها در عناوین مختلف دلار) ارائه می‌کند که برای پرداخت تعهدات پولی پول قانونی در نظر گرفته می‌شود. دوم، این امکان را به بانک‌های تجاری ارائه می‌کند که تعادل دیجیتال را به دلار در فدرال رزرو حفظ کنند.

فدرال رزرو (هنوز) CBDC را به عموم مردم ارائه نمی دهد و در حال حاضر هیچ برنامه ای برای انجام این کار توسط فدرال رزرو پیشنهاد نشده است. با این حال، بر اساس نظرسنجی فدرال رزرو در مورد این موضوع که ممکن است در آینده اتفاق بیفتد، حدس و گمان هایی وجود دارد.

از سوی دیگر، FedNow یک سرویس بانکداری دیجیتال است و قرار است در 1 ژوئیه 2023 در دسترس قرار گیرد. این پورتال است که توسط فدرال رزرو ایجاد شده است که به موسسات مالی اجازه می دهد تا به صورت دیجیتالی وجوه را در زمان واقعی مبادله کنند. از آنجایی که FedNow به موسسات مالی امکان ارسال و دریافت وجوه در زمان واقعی را می‌دهد، این فرآیند از تأخیر انتقال در تعطیلات آخر هفته، تعطیلات و سایر زمان‌هایی که خارج از ساعات کاری عادی است، جلوگیری می‌کند.

FedNow و ارتباط آن با حساب های بانکی خصوصی

FedNow، مانند یک بانک تجاری، جزئیات فعالیت ها و گزارش ها را برای حساب های خصوصی تولید می کند، و بنابراین داده های کاربر خاصی را به منظور حمایت از بانک های تجاری شرکت کننده در انجام عملیات تطبیق و ارسال دفتر کل جمع آوری می کند. اخیراً گمانه‌زنی‌هایی در رسانه‌های اجتماعی مبنی بر اینکه آیا FedNow به فدرال رزرو قدرت نظارت خودسرانه، مسدود کردن یا توقیف حساب‌های بانکی خصوصی را می‌دهد یا خیر، منتشر شده است. این حدس و گمان به دلایل مختلف به طور کلی بی ارزش است.

اولاً، FedNow به فدرال رزرو اجازه نمی دهد تا شهروندان خصوصی یا خریدهای آنها را تحت نظر داشته باشد. دوم، FedNow به فدرال رزرو اختیار نظارت یا مسدود کردن حساب های بانکی خصوصی را نمی دهد. سوم، نه FedNow و نه هیچ قانون فدرال موجود، به فدرال رزرو این اختیار را نمی دهد که به عنوان یک آژانس توقیف کننده با قدرت انجام توقیفات اداری عمل کند. چهارم، FedNow اختیارات اجرایی موجود فدرال رزرو را گسترش نمی دهد. پنجم، فدرال رزرو صلاحیت قانونی برای انجام اقدامات اجرایی رسمی علیه افراد خصوصی را ندارد، مگر اینکه چنین فردی افسر، مدیر یا کارمند یک بانک یا موسسه مالی مشابه باشد. با این حال، همه اینها به این معنی نیست که اطلاعاتی که به طور قانونی توسط FedNow جمع آوری شده است، نمی تواند توسط افرادی که به سوابق FedNow دسترسی دارند، به طور نامناسب مورد استفاده قرار گیرد.

تاثیر FedNow بر معاملات مالی

FedNow با اجازه دادن به موسسات مالی برای پرداخت‌های الکترونیکی بلادرنگ، ناکارآمدی‌ها را در بازار کاهش می‌دهد. به عنوان مثال، افراد و نهادهای بانکی در مؤسسات مالی که از FedNow استفاده می‌کنند، می‌توانند فوراً از وجوه موجود در حساب‌های خود استفاده کنند، و لازم نیست 1 تا 3 روز کاری منتظر بمانند تا چنین وجوه انتقالی در حساب‌هایشان در دسترس قرار گیرد. بنابراین، معاملات تجاری و شخصی ممکن است اکنون سریعتر و با سهولت نسبی تکمیل شوند.

جایگزین های بخش خصوصی برای FedNow

علاوه بر این، توجه به این نکته ضروری است که فدرال رزرو به موسسات مالی نیازی به اجرای FedNow ندارد. چندین بانک، از جمله ولز فارگو و جی پی مورگان چیس، در میان دیگران، مالکان مشترک خدمات هشدار اولیه، LLC هستند، که نهادی است که Zelle را توسعه داده است. مانند FedNow، Zelle یک سرویس بانکی است که به کاربران امکان می دهد پرداخت های الکترونیکی به سایر کاربران را در زمان واقعی انجام دهند.

بنابراین، اگر یک موسسه مالی (مانند ولز فارگو یا جی پی مورگان چیس) ترجیح دهد به استفاده از خدمات بخش خصوصی مشابه مانند Zelle ادامه دهد، آن موسسه مالی قادر به انجام این کار خواهد بود. سایر خدمات مشابه بخش خصوصی شامل Venmo، CashApp و Paypal است.

خطرات بالقوه FedNow

در حالی که FedNow مزایایی مانند انعطاف‌پذیری بیشتر و پرداخت‌های سریع‌تر را در اختیار مصرف‌کنندگان قرار می‌دهد، مدیریت احتمالی کلاهبرداری و نگرانی‌های امنیت سایبری را نیز شامل می‌شود. به طور خاص، این سؤال را در مورد اینکه آیا مجرمان سایبری ممکن است شروع به هدف قرار دادن FedNow کنند، ایجاد می کند.

در بخش خصوصی، مجرمان سایبری سیستم‌های انتقال پول فوری مانند Zelle را هدف قرار داده‌اند تا از ماهیت آنی سیستم پرداخت سرمایه‌گذاری کنند. مانند این سیستم های مشابه بخش خصوصی، FedNow به کاربران اجازه لغو یا لغو تراکنش ها را نمی دهد. بنابراین، می تواند هدف جرایم سایبری قرار گیرد.

برخی از خطرات ممکن است کاهش یابد زیرا FedNow شامل چندین ویژگی مدیریت تقلب است. علاوه بر این، موسسات مالی که از FedNow استفاده می‌کنند، می‌توانند ویژگی‌های مدیریت کلاهبرداری موجود خود را با شیوه‌های مدیریت کلاهبرداری داخلی اضافی خود بهبود بخشند.

(مشاهده منبع.)